Як працює система онлайн кредитування
Послуга онлайн кредитування з'явилася на фінансовому ринку України відносно недавно - лише якихось півтора десятка років тому отримати позику можна було тільки в офлайн режимі в одному з банків. Проте, кредит онлайн обіцяє знайти небувалу затребуваність - за умови, що в сегменті небанківського кредитування усунуть ряд проблем, які гальмують розвиток нової послуги.
Особливості української системи онлайн кредитування
У більшості випадків середньостатистичний позичальник бажає отримати необхідну суму якнайшвидше. Саме тому можливість оформити позику за 20 хвилин, не залишаючи дому, так приваблює населення з невисоким і середнім рівнем доходу. Відповідно, сегмент небанківського кредитування має величезні перспективи в найближчому майбутньому.
Бізнес в даній області може бути дуже прибутковим, про що свідчить досвід світових компаній Lufax в Китаї і Zopa в Великобританії (приріст чистого прибутку в цих структурах склав, за різними даними, від 300 до 700% в рік). Не дивно, що успіх зарубіжних колег стимулює і українських бізнесменів до активних дій.
Додатковим стимулом до підприємницької діяльності є той факт, що «першопрохідці» в сфері онлайн кредитування - великі комерційні банки - повільно, але впевнено залишають нішу. Перехід на новий стандарт фінансової звітності - горезвісний МСФЗ 9 - занепокоїв керівництво банківських установ додатковими питаннями. В таких обставинах забезпечувати належну процедуру видачі онлайн позик банкам як мінімум недоцільно. Догляд сильних гравців з ринку кредитування спрощує роботу фінансових і кредитних компаній, кредитних спілок, ломбардів.
Ніша поповнюється як компаніями зі стандартними пропозиціями, так і цікавими проектами (Beyond Broke - сервіс для покупки товарів в кредит в інтернет-магазинах). Однак контроль над діяльністю величезної кількості підприємств важко назвати ефективним: Національна комісія з врегулювання фінансових послуг не може встежити за всіма процесами в області онлайн кредитування, як наслідок, спостерігаємо розвиток тіньового бізнесу.
Проте, констатувати високу конкуренцію в галузі ще рано: висока плинність компаній, які виникають подібно грибам після дощу і тут же зникають, не повідомляє стабільності системі. Одурманені спрагою успіху і надприбутки підприємці не вникають в тонкощі роботи кредитуючої організації, що загрожує грубими помилками і провалом проектів. Експерт Ігор Шевченко каже, що 90% українських компаній зазнають невдачі, після яких практично неможливо реанімуватися. Причинами таких «факапов» є обмежений ліміт довіри потенційних споживачів кредитних продуктів. Ризик для позичальника нарватися на шахрая не так уже й малий, що змушує його думати про власну безпеку, а кредитора - про притягнення клієнтів.
Всупереч прогнозам…
І хоч умови для бізнесу в сфері віддаленого кредитування важко назвати лояльними, даний сегмент розвивається. Про це свідчить проведене фахівцями E-Commerce Expert опитування: близько 70% опитаних повідомили, що їм відомо про існування таких послуг, а 17% користувалися ними хоча б раз. Для порівняння: аналогічний опитування 2015 року засвідчив про поінформованості про послугу всього 9% українців.
Незважаючи на існуючі ризики, переваги онлайн кредитування очевидні. Це можливість оперативно отримати потрібну суму, не залишаючи робочий офіс або будинок. Тяжка паперова тяганина також відсутня в процесі оформлення позики. Нарешті, одночасна відправка запиту в кілька онлайн сервісів і вибір оптимального пропозиції також залучають українців.