Как работает система онлайн кредитования

Услуга онлайн кредитования появилась на финансовом рынке Украины относительно недавно – всего каких-нибудь полтора десятка лет назад получить займ можно было только в офлайн режиме в одном из банков. Тем не менее, кредит онлайн обещает обрести небывалую востребованность – при условии, что в сегменте небанковского кредитования устранят ряд проблем, которые тормозят развитие новой услуги.

Особенности украинской системы онлайн кредитования

В большинстве случаев среднестатистический заемщик желает получить требуемую сумму как можно быстрее. Именно поэтому возможность оформить займ за 20 минут, не покидая дома, так привлекает население с невысоким и средним уровнем дохода. Соответственно, сегмент небанковского кредитования имеет огромные перспективы в ближайшем будущем.

Бизнес в данной области может быть очень доходным, о чем свидетельствует опыт мировых компаний Lufax в Китае и Zopa в Великобритании (прирост чистой прибыли в этих структурах составил, по разным данным, от 300 до 700% в год). Неудивительно, что успех зарубежных коллег стимулирует и украинских бизнесменов к активным действиям.

Дополнительным стимулом к предпринимательской деятельности является тот факт, что «первопроходцы» в сфере онлайн кредитования – крупные коммерческие банки – медленно, но уверенно покидают нишу. Переход на новый стандарт финансовой отчетности – пресловутый МСФО 9 – озаботил руководство банковских учреждений дополнительными вопросами. В таких обстоятельствах обеспечивать надлежащую процедуру выдачи онлайн займов банкам как минимум нецелесообразно. Уход сильных игроков с рынка кредитования упрощает работу финансовых и кредитных компаний, кредитных союзов, ломбардов.

Ниша пополняется как компаниями со стандартными предложениями, так и интересными проектами (Beyond Broke – сервис для покупки товаров в кредит в интернет-магазинах). Однако контроль над деятельностью огромного количества предприятий тяжело назвать эффективным: Национальная комиссия по урегулирования финансовых услуг не может уследить за всеми процессами в области онлайн кредитования, как следствие, наблюдаем развитие теневого бизнеса.

Тем не менее, констатировать высокую конкуренцию в отрасли еще рано: высокая текучка компаний, которые возникают подобно грибам после дождя и тут же исчезают, не сообщает стабильности системе. Одурманенные жаждой успеха и сверхприбыли предприниматели не вникают в тонкости работы кредитующей организации, что чревато грубыми ошибками и провалом проектов. Эксперт Игорь Шевченко говорит, что 90% украинских компаний терпят неудачи, после которых практически невозможно реанимироваться. Причинами таких «факапов» является ограниченный лимит доверия потенциальных потребителей кредитных продуктов. Риск для заемщика нарваться на мошенника не так уж мал, что заставляет его думать о собственной безопасности, а кредитора – о привлечении клиентов.

Вопреки прогнозам…

И хоть условия для бизнеса в сфере удаленного кредитования тяжело назвать лояльными, данный сегмент развивается. Об этом свидетельствует проведенный специалистами E-Commerce Expert опрос: около 70% опрошенных сообщили, что им известно о существовании таких услуг, а 17% пользовались ими хотя бы раз. Для сравнения: аналогичный опрос 2015 года засвидетельствовал о проинформированности об услуге всего 9% украинцев.

Несмотря на существующие риски, преимущества онлайн кредитования очевидны. Это возможность оперативно получить нужную сумму, не покидая рабочий офис или дом. Тягостная бумажная волокита также отсутствует в процессе оформления займа. Наконец, одновременная отправка запроса в несколько онлайн сервисов и выбор оптимального предложения также привлекают украинцев.